国有6大行宣布降息，上半年共营收1.85万亿，净息差普遍收窄

本文来源：时代财经 作者：罗东骏

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9月1日，工商银行（601398.SH）、农业银行（601288.SH）、中国银行（3988.HK）、建设银行（601939.SH）、邮储银行（601658）、交通银行（601328.SH）均在官网更新人民币存款参考利率表，将中、长期定期存款挂牌利率进行下调。

这是银行第二次调降存款利率，此前，国有大行、全国性股份银行和城商行、农商行等中小银行在6月份先后调整存款利率。对比两轮调整发现，本次存款利率调降幅度大于前一轮5个基点左右。

业内人士告诉时代财经，上半年受市场利率下行、LPR下降等因素影响，国有大行上半年净利差普遍收窄；如今存款利率进一步下调，银行存款成本压力将得到一定缓解。

数据显示，2023年上半年，国有6大行合计实现营业收入1.85万亿元。其中，工商银行实现营业收入4474.94亿元，同比下降2.3%；建设银行实现营业收入4002.55亿元，同比下降0.59%；农业银行实现营业收入3657.58亿元，同比增长0.83%；中国银行实现营业收入3192.07亿元，同比增长8.88%；交通银行实现营业收入1371.55亿元，同比增长4.77%；邮储银行实现营业收入1769.76亿元，同比增长2.03%。

工商银行半年报显示，由于*市场报价利率（LPR）多次下调，*收益率持续下行，存款定期化使得存款平均付息率上升。上半年，工商银行利息支出增长的速度（33.9%）超过其利息收入增长的速度（12.5%），导致其利息净收入同比减少136.24亿元，下降3.9%，年化净息差下降33个基点。

同期内，建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的净息差同比分别下降30个基点、36个基点、9个基点、19个基点、22个基点。

存款利率下调，对银行年化净息差有所影响。9月1日，6家国有大行以及12家股份制银行更新调整后的人民币存款利率表，本轮调整涵盖1年期、2年期、3年期、5年期多类定期存款，利率调降幅度在10至25个基点之间。

业内人士指出，存款利率下调，压降银行负债成本，净息差趋于稳定，保持在合理区间范围内。

8月17日，央行发布二季度《中国货币执行报告》，采用专栏讨论《合理看待我国商业银行利润水平》，并且指出“商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平”，这被业内认为是监管对于银行的“合理利润”首次发声。

上半年，国有六大行*较上年末增长8.71万亿元，不良*率“五降一平”整体约为1.31%，低于行业水平。其中，交通银行不良*率与去年持平，其他五大行不良*率均下降。

具体来看，工商银行不良*率1.36%，比去年年末下降2个基点；建设银行不良*率达1.37%，比去年年末下降1个基点；邮政储蓄银行不良*率达0.81%，比去年同期下降0.03%；农业银行不良*率达1.35%，比去年同期下降2个基点；交通银行不良*率与去年年末持平，达1.35%。

按结构来看，不良*主要来自于公司类*和垫款。按*客户行业划分来看，房地产业不良*率较高，如工商银*地产业不良*率达6.68%居首。截至6月末，18家重点上市银行（包括6家国有大行、10家股份制银行、2家城商行）房地产业不良*余额共计2970.26亿元，较20*末增加209.32亿元。其中，6家国有商业银*地产业不良*余额共2053.88亿元，占比7成。

上半年居民排队“提前还房贷”给银行的冲击进一步增大，在六大行财报中也有所体现。如建设银行个人住房*余额6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元；工商银行上半年末个人住房*余额为6.37万亿元，较上年末减少576.01亿元；农业银行个人住房*余额为5.32万亿元，较上年年末减少299.48亿元。此外，中国银行和交通银行上半年个人住房*余额均较去年年末出现下降，邮储银行个人住房*较去年年末有所增加。